Vous avez enfin trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves, vous êtes à la recherche d’un prêt bancaire ? Accompagné d’un courtier en crédit, vous aurez peut-être vos chances. Seul, cela devient quasiment mission impossible. La Cause? Un Taux d’usure trop faible.
Le taux d’usure c’est quoi ?
C’est le taux le plus élevé qu’une banque peut vous prêter. Cela comprend les taux d’intérêt nominaux (taux d’intérêt sur les prêts), les taux d’intérêt d’assurance, les garanties, les dépôts, les frais de courtage ou les taux annuels (APR). Au total, votre taux d’intérêt est supérieur à celui du taux d’usure et votre prêt est usuraire et donc illégal. Cet indicateur a été créé en 2008 pour protéger les consommateurs du surendettement et empêcher les banques de prêter à des taux d’intérêt trop élevés.
Il est actuellement de 2,57 % pour les prêts d’une durée de 20 ans ou plus et de 2,60 % pour les prêts de 1 à 20 ans.
Comment est calculé le taux d’usure ?
Ce taux est fixé par la loi. C’est la Banque de France qui les calcule et les met à jour tous les trois mois. Celui-ci est basé sur la moyenne des taux de crédit effectifs (dossiers approuvés) exécutés, avec une marge de 1/3 ajoutée pour s’adapter à tous les profils. Bien sûr, les banques ne sont pas libres de fixer les taux de prêt. Il est toujours inférieur au taux d’usure fixé par la Banque de France. Le prochain calcul a lieu le 1er octobre.
Pourquoi le taux d’usure bloque la moitié des dossiers de crédits immobiliers ?
Le taux d’usure au 1er juillet a été calculé en utilisant les crédits des trois derniers mois qui ont peut-être été négociés il y a cinq ou six mois lorsque les taux d’intérêt étaient encore bas. De ce fait, les taux d’usure ne suivent pas la réalité du marché et n’augmentent que très lentement par rapport aux taux de crédit actuellement en vigueur, créant un « effet ciseau » pour les demandeurs de crédit. En 2015, la taux de crédit a augmenté de 0,7 point, le taux d’usure a été seulement augmenté de 0,16 point.
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